Alat perencanaan keuangan pribadi · template kosong
Rencana Keuangan Pribadi
Cicilan, prioritas pelunasan, neraca, dana darurat, dan proyeksi bulan ke bulan — dibangun dari teori Pay Yourself First (The Richest Man in Babylon), Debt Avalanche/Snowball, dan psikologi uang. Semua data kosong — isi sesuai situasi kamu sendiri, tersimpan otomatis di perangkat ini.
Masuk buat mulai
Login pakai akun Google buat nyimpen data kamu sendiri, terpisah dari user lain di platform ini.
Masuk dengan GoogleSnapshot
Tiga angka yang paling nunjukin posisi kamu sekarang. Isi data di tab lain buat mulai keisi semua.
DBR saat ini
–
Skor kesehatan
–
Bebas utang
–
0%35% — sehat50% — waspada100%
Rp
Rp
%
Anggaran ini dipakai buat target di tab Pengeluaran & Dana Darurat. "Sisa" di bawah pakai pengeluaran aktual yang beneran kamu catat di tab Pengeluaran.
Insight
Arus Kas Bulanan
Urutannya sengaja dibikin begini — gaji dulu dipotong cicilan wajib, lalu dana darurat disisihkan duluan (bukan nunggu sisa), baru pengeluaran hidup. Ini prinsip "Pay Yourself First" dari The Richest Man in Babylon.
Gaji bersih–
Total cicilan–
Sisihkan dana darurat–
Pengeluaran aktual bulan ini–
Sisa sejauh ini–
Pengeluaran Pribadi
Catat tiap pengeluaran biar gak kebablasan — anggaran bulanan diambil dari "Anggaran pengeluaran hidup" di tab Ringkasan.
Rp
Ringkasan
Riwayat
| Tanggal | Kategori | Jumlah | Catatan |
|---|
Belum ada pengeluaran tercatat.
Kemungkinan Langganan
Pengeluaran dengan kategori & nominal mirip yang muncul berulang di beberapa bulan — sering kelewatan padahal terus kepotong tiap bulan.
Kirim ke WhatsApp
WhatsApp gak punya API publik buat pesan personal, jadi tombolnya cuma menyiapkan draft ringkasan hari ini — tetap perlu satu tap kirim di WhatsApp.
Neraca Sederhana
Aset dikurangi kewajiban jadi kekayaan bersih. Dalam Psychology of Money, ini disebut "wealth is what you don't see" — ukuran yang lebih jujur dibanding gaji atau gaya hidup yang kelihatan.
Kekayaan bersih
–
Rp
Rp
Cash dana darurat dan bantalan JHT diambil otomatis dari tab Dana Darurat. Kewajiban diambil otomatis dari tab Cicilan.
Komposisi Aset
Komposisi Kewajiban
Buku Cicilan
Tambah utang sebanyak yang kamu punya — gak dibatasi. Bunga/margin opsional (isi 0 kalau pembiayaan syariah/tanpa bunga). Mode "Balon" cocok buat gadai (bayar biaya per bulan, pokok jatuh tempo sekali di akhir). Mode "Bertahap" cocok buat KPR yang cicilannya naik di tahun tertentu. Isi tanggal jatuh tempo kalau mau diingetin lewat Telegram 3 hari sebelumnya.
| Nama | Sisa saldo | Cicilan/bulan | Bunga%/thn | Jaminan | Mode | Jatuh tempo tgl- | Catatan | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Total | – | – | ||||||
Catat Pembayaran
Catat tiap kali bayar — termasuk partial atau ekstra di luar cicilan reguler. Saldo di Buku Cicilan otomatis kepotong.
Rp
| Tanggal | Utang | Jumlah | Catatan |
|---|
Belum ada pembayaran tercatat.
Urutan Prioritas Pelunasan
Ke mana uang ekstra sebaiknya diarahkan lebih dulu. Utang mode "Bertahap" (misal KPR) tidak masuk daftar ini — tenornya panjang dan biasanya sudah berjalan sesuai jadwal bank.
Perbandingan Strategi
Urutan utang mana yang lunas duluan di tiap strategi — totalnya bebas di waktu yang sama (simulasi ini gak menghitung bunga berjalan/majemuk), tapi urutannya beda, dan itu yang paling nentuin momentum & motivasi kamu di sepanjang jalan.
Proyeksi Bulan ke Bulan
Simulasi dari cicilan berjalan sampai simpanan terkumpul, termasuk momen bonus tahunan cair. Utang mode "Bertahap" gak dihitung di grafik total utang (pokoknya gak disimulasikan turun) tapi cicilannya tetap masuk arus kas.
Rp
Simulasi: Bayar Ekstra Tiap Bulan
Geser buat lihat efeknya ke tanggal bebas utang — murni eksplorasi, gak ngubah data cicilan asli kamu.
Rp
Tanpa ekstra–
Dengan ekstra ini–
Sisa total cicilan
Simpanan kumulatif
| Bulan | Cicilan bulan ini | Sisa total utang | DBR | Simpanan kumulatif | Kejadian |
|---|
Dana Darurat — Dua Lapis
Target dihitung dari total cicilan wajib + anggaran pengeluaran hidup (bukan cuma pengeluaran pribadi) — karena itu yang tetap harus dibayar walau tidak ada income. Dipecah dua lapis: cash instan (bisa dipakai kapan saja) dan bantalan JHT (baru cair kalau benar-benar berhenti kerja, dengan masa tunggu ~30 hari dan potongan pajak — khusus karyawan formal dengan BPJS Ketenagakerjaan, kosongkan kalau tidak relevan).
Kebutuhan bulanan minimum (cicilan + hidup)–
–
Lapis 1 — Cash instan
Rp
Rp0Target: Rp0
Sisihkan di awal (pay yourself first)
Komitmen tetap per bulan, dipotong duluan sebelum pengeluaran hidup di Arus Kas — ini implementasi langsung dari cure pertama di The Richest Man in Babylon: "a part of all you earn is yours to keep". Catat tiap kali beneran ditransfer biar ada jejaknya.
Rp
Sudah disisihkan bulan ini–
Rp
| Tanggal | Jumlah | Catatan |
|---|
Belum ada penyisihan tercatat.
Lapis 2 — Bantalan JHT (kondisional, opsional)
Hanya cair kalau benar-benar resign/PHK, minimal 1 bulan masa tunggu sejak berhenti kerja, dan kena PPh 21. Jangan dianggap dana instan. Kosongkan kalau tidak relevan buat kamu.
Rp
%
–
Rp0Cash + JHT bersih vs target
Goal Tabungan Anak
Bikin target tabungan per anak — sepeda, laptop, dana pendidikan, apa aja. Proyeksinya dihitung dua cara: pace rencana (dari setoran rencana/bulan) vs pace aktual (dari setoran yang beneran tercatat).
Goal Pribadi
Target tabungan buat diri sendiri — umroh, mobil baru, DP rumah, apa aja. Mesin hitungnya sama persis kayak goal anak: pace rencana vs pace aktual, plus simulasi "masukan tak terduga".
Uang Jajan Anak
Dihitung dari surplus keluarga (gaji − cicilan − sisihkan dana darurat − pengeluaran aktual bulan ini), lalu diambil persentase kecil sesuai zona DBR kamu — makin berat beban cicilan, makin kecil porsinya. Ini starting point buat dibagi ke semua anak, bukan angka baku per umur — sesuaikan sendiri persentasenya dan bagi manual sesuai situasi keluarga kamu.
Surplus keluarga bulan ini–
Zona DBR saat ini–
Pool uang jajan direkomendasikan/bulan–
%
%
%
Rp
Isi total yang beneran dikasih ke semua anak sebulan — dipakai buat bandingin ke rekomendasi di atas dan muncul di Insight kalau udah kelewatan.
Jalur ke Depan
Urutan langkah yang berlaku umum, dibangun dari tiga kerangka: Pay Yourself First, Avalanche/Snowball, dan psikologi uang.
- Sisihkan dana darurat starter — duluan, bukan sisaPay Yourself First: potong dulu buat diri sendiri begitu gaji cair, sebelum dibelanjakan. Mulai dari nominal kecil yang konsisten, bukan nunggu "kalau ada sisa".
- Pilih strategi pelunasan yang beneran bakal kamu jalaninAvalanche (bunga tertinggi dulu) paling optimal secara matematis. Snowball (saldo terkecil dulu) kasih kemenangan cepat yang menjaga motivasi. Psychology of Money: yang "reasonable" dan bisa kamu pertahankan lebih penting daripada yang "rational" di atas kertas tapi berhenti di tengah jalan.
- Serang utang prioritas, bayar minimum ke sisanyaKonsisten tiap bulan sesuai strategi yang dipilih di tab Prioritas.
- Naikkan dana darurat ke target penuhSetelah DBR turun ke level sehat, alihkan kapasitas cicilan yang lunas ke dana darurat sampai target tercapai.
Setelah bebas utang, jalur berikutnya (investasi, milestone zakat, proteksi) otomatis muncul di bawah.
Setelah Bebas Utang
Referensi Teori
Soal Utang
Kenapa DBR penting
Batas aman rasio cicilan terhadap pendapatan umumnya sekitar 30–35%, dengan 40% sebagai batas atas yang masih dianggap terkelola. Makin tinggi DBR, makin kecil ruang gerak kalau ada guncangan pendapatan.
Avalanche vs Snowball — dan kenapa psikologi ikut menentukan
- Avalanche — lunasi bunga tertinggi dulu. Matematis paling hemat total bunga yang dibayar.
- Snowball — lunasi saldo terkecil dulu. Bunga totalnya sedikit lebih mahal, tapi tiap utang yang lunas jadi kemenangan cepat yang menjaga motivasi.
Soal Menabung
Pay Yourself First & 7 Cures for a Lean Purse
Dari The Richest Man in Babylon (George S. Clason), tujuh prinsip klasik:
- Sisihkan minimal sebagian dari penghasilanmu untuk dirimu sendiri, di awal — bukan di akhir.
- Kendalikan pengeluaran — bedakan kebutuhan dari keinginan.
- Buat emasmu berkembang biak — investasikan tabungan supaya menghasilkan lebih banyak.
- Jaga hartamu dari kerugian — utamakan keamanan modal di atas iming-iming untung besar.
- Jadikan tempat tinggalmu investasi yang menguntungkan.
- Pastikan penghasilan di masa depan — termasuk proteksi dan dana pensiun.
- Tingkatkan kemampuanmu mencari nafkah — investasi pada dirimu sendiri.
Kenapa target dana darurat bukan cuma pengeluaran pribadi
Fungsi dana darurat adalah mencegah gagal bayar apapun selama tidak ada income — termasuk cicilan, bukan cuma biaya hidup sehari-hari. Karena itu basisnya total cicilan wajib + anggaran pengeluaran hidup, dikali jumlah bulan target.
Kerangka Besar
Piramida perencanaan keuangan
Urutan umum: proteksi dasar → dana darurat → bebas dari utang konsumtif → baru investasi. Melompat ke investasi sebelum fondasi ini selesai biasanya kontraproduktif selama DBR masih tinggi.
Psikologi uang: beberapa prinsip inti
- Compounding — hasil kecil yang konsisten, dibiarkan bertumbuh lama, akhirnya jadi besar. Berlaku buat pelunasan utang maupun investasi.
- Room for error — jangan optimasi sampai mepet. Sisihkan margin, karena hidup gak selalu sesuai rencana.
- You & me are different — gak ada satu strategi yang cocok buat semua orang. Toleransi risiko, tujuan, dan situasi tiap orang beda — makanya di tab Prioritas ada beberapa opsi strategi, bukan satu resep tunggal.
- Mengendalikan waktumu adalah dividen tertinggi — bebas utang dan punya dana darurat bukan cuma soal angka, tapi soal punya pilihan dan berkurangnya stres.
Setelah DBR sehat: alokasi 50/30/20
Kerangka klasik: ~50% kebutuhan pokok, ~30% keinginan/gaya hidup, ~20% tabungan & investasi. Relevan diterapkan versi aslinya setelah cicilan turun ke level sehat.
Investasi Syariah
Hierarki instrumen syariah, dari paling aman
- Reksadana Pasar Uang Syariah — deposito syariah + sukuk jangka pendek, risiko paling rendah, ~4-6%/tahun.
- Sukuk Ritel/Tabungan — diterbitkan negara, gak ada risiko gagal bayar, kupon tetap tiap bulan, mulai Rp1 juta.
- Reksadana Pendapatan Tetap Syariah — sukuk tenor menengah-panjang, ~5-8%/tahun.
- Reksadana Campuran / Saham Syariah — risiko lebih tinggi, buat horizon panjang (>5 tahun).
Nisab zakat maal
Nisab (batas minimum wajib zakat) untuk harta setara 85 gram emas, dengan kadar 2,5%, setelah kepemilikan genap setahun (haul). Kalkulatornya ada di bagian "Setelah Bebas Utang" begitu kamu udah bebas utang — otomatis narik angka Kekayaan Bersih dari tab Neraca.
Pengaturan
Profil akun dan koneksi Telegram kamu.
–
Koneksi Telegram
Hubungkan chat Telegram kamu ke akun ini biar bisa catat pengeluaran lewat chat, dan dapet ringkasan otomatis. Satu bot dipakai bareng semua user — datanya tetap kepisah per akun.
–
Tersimpan otomatis di perangkat ini